カードローンの限度額は年収で決まる！

地方公務員の男性で現在30歳です。銀行のマイカーローンを利用したことはありますがカードローンを利用はありません。が、近いうちにカードローンの利用を考慮しています。

と言うのは、現在付き合っている彼女に婚約指輪を挙げるために少々お金が必要だからです。ところでカードローンを利用する前に、ひとつお聞きしたいことがあります。それは年収とカードローンの限度額との関係についてなんです。

常識から考えて、年収が多ければ多いほど限度額も大きくなると思うのですが、年収だけで限度額は決まってしまうものなのでしょうか？

カードローンの限度額は年収に影響する

銀行のカードローンでも、また消費者金融のカードローンであっても利用の限度額に年収は影響します。そして、年収が多ければ多いほど利用限度額も高くなると考えてよいでしょう。たとえば、消費者金融であれば総量規制の対象となるので、限度額は年収の3分の１までとなります。

それゆえ、年収200万円の人よりも年収500万円の人の方が限度額は大きくなると言ってよいでしょう。他方、銀行のカードローンの場合には利用の限度額の審査はちょっと複雑で、かつ複合的な観点から決まると言ってよいでしょう。
（⇒年収が200万円でも借り入れができるカードローン）

銀行のカードローンの利用限度額においては、まず年収の程度が軸になります。その上で借手の信用度や過去の借り入れ・返済の実績、さらには現在の借金額や所有する資産、加えて勤め先や職業等の個人属性のスコアリング評価も加味されて決まると考えられます。

加えて、大会社や有名企業のオーナーや公務員といった職業特性が高く収入の安定度が高い方が、一般のサラリーマンよりも限度額が高くなることも十分に考えられます。他方で、パートやアルバイトといった、やや収入の安定さに不安が残るような職業の場合は、限度額の審査においてより慎重な結果が出るとも考えられます。

さらに言えば、同じ年収であっても勤続年数が長かったり、役付きであったり、また会社の知名度が高いといった方が限度額の審査で裁量の余地が大きいとも言えるでしょうね。以上のように、銀行のカードローンの場合は、限度額の審査において年収だけでなく他の複合的な要素も影響すると言ってよいでしょう。

加えて、銀行では信用度や信頼度をなによりも重要視する傾向が強いので、年収に占める借金の割合、つまり収支状況も限度額に大きく影響します。たとえば、年収が500万円あっても借金が300万円ある人と、年収は300万円だが無借金の人とでは、銀行側が受け止める信頼感や信用度は年収300万円の人の方が高くなることもあります。

そのことから年収300万円の人の方が限度額が大きくなるケースもあるのです。また、銀行は総量規制の対象外なので、原則として収入の3分の1以上の融資が可能です。が、大方の銀行では年収の30％～40％、かなり条件が良い場合で年収の2分の１程度が利用限度額のシーリングとなるようです。

そして、銀行でも消費者金融でも、新規融資の場合には年収の3分の１程度の限度額が提示されても、実際にお金を借りられる限度はもっと小さくなります。なぜなら、新規融資の場合は借り入れや返済の実績がないので、いきなり利用限度額いっぱいまで融資可能にはならないのです。

しかし、借り入れと返済の実績を積んでいけば、最終的に利用限度額に到達します。ただし、利用限度額以上は無理です。もし利用限度額そのものを大きくしたいのであれば、まず年収を増やすことが必要になります。（こちらも参考になります→金融機関から届くカードローン利用限度額増額の案内）