カードローンでは年収超えた借入れは不可能

新卒の社会人です。いままで銀行でも消費者金融でも、カードローンを利用した経験はありません。大学時代は必要なお金はすべてバイトをして賄ってきたので借金したことはありません。

ただし、バイクを購入した時にバイク販売店のバイクローンを組んだことはあります。もちろん、そのローンは今は完済済みです。社会人となって付き合いの幅も広がったことで急にお金が必要になるケースもあると考えています。

しかし、今の新卒の給料では心許ないので、そのような時にはカードローンに頼ろうと思っているのです。ところで質問なんですが、カードローンでは年収を超えた融資でもしてくれるのでしょうか？

今後のために役立つと思いますので教えて欲しいのです。

基本カードローンでは年収を超えた融資は不可

まず基本的なことから先に言えば、平成22年6月の貸金業法の改正と総量規制の導入で消費者金融では年収の3分の１までしか融資できなくなったことで消費者金融から年収を超えた借りれは絶対に不可能と言えます。

収入の3分の1までとは、たとえば年収が300万円だったら100万円が利用限度額となります。そして、どの消費者金融でも100万円ずつ融資を受けられるのではなく、たとえばA消費者金融で50万円借りたら、他の消費者金融では残り50万円しか借りれないということです。そして、100万円借り切ってしまったら、どの消費者金融でも融資を受けられないということなのです。

一方、銀行のカードローンは総量規制の対象外なので、年収の3分の1以上でも融資してくれます。しかしながら年収の3分の１以上と言っても、年収と同じ額や年収を超えた額でも融資してくれる訳ではないのです。

むしろ不可能と言えます。年収の3分の1以上でも融資可能であっても、銀行のカードローンにおいてもほぼ年収の3分の1程度の融資になっているのが実情と言えるのです。

ただし、年収が非常に高かったり、あるいは年齢・勤め先・職業・勤続年数・役職等の個人属性が特別に高かったり、また資産家であった場合には、年収の40％～50％くらいまでは融資してくれる銀行のカードローンはあるようです。

それゆえ、年収の3分の1以上でも融資可能であっても、限度は年収の半分くらいまでと言ってよく、年収と同額や年収を超えた融資をしてくれる銀行のカードローンは無いと言ってよいでしょうね。

他方で考えられる事としては、1社からではなく、「複数社からの借金が積もり積もって年収を超えた借入となってしまう」と考えるのが自然であり、そのような状態は多重債務者と言ってよく、危機的な事態であると言えます。

それゆえ、カードローンで年収を超えた借入れをしていると言うことは、破綻している事と同義なので、どの金融機関のカードローンでも年収を超えた融資は行わないのです。

以上の事から、カードローンで年収を超えた融資を受けるのは不可能と結論付けられます。ただし、ひとつ例外があります。それは「おまとめローン」です。「おまとめローン」は、総量規制の対象外となり、借り入れ額は大きくなります。

それゆえ、たとえば年収300万円でも「おまとめローン」を利用して300万円を借り入れることができたといった体験談も実際にあります。
（⇒年収240万円でカードローンの借り入れができたケース）