カードローンの極度額は年収で決まります

都内の流通メーカーに勤務している30代のOLです。カードローンはときたま便利に利用させてもらっています。ところでひとつ質問があるのですが・・・。それはカードローンの極度額ってなんなのか？ということです。

利用限度額とは違うのでしょうか？また、カードローンの極度額ってどのようにして決まるのですか？利用限度額の決め方とは違うのでしょうか？いろいろと質問して申し訳ありませんが、是非とも教えていただきたいのです。

カードローンの極度額は年収で決まる

ご質問について答えましょう。まずカードローンの極度額とは端的に言えば、カードローンで契約する際の契約書に「極度額50万円」とされれば、あたなたの極度額は50万円になるということであり、最終的にはこの50万円まであなたは融資を受けられることになります。

一方、限度額について厳密に言えば、“利用限度額”ということになり、実際に専用カードを利用してATMからお金を引き出せるお金の上限となります。もっと具体的に言えば、「限度額が20万円」とされれば、20万円までなら無審査で何回も借り入れできることになるのです。

そして、極度額と限度額の違いを分かり易く説明すれば、極度額とは名目上の借り入れ可能な上限額を指し、限度額とは実際に借り入れ可能な上限額の指すのです。具体的に言えば、極度額は50万円だが限度額はそのうちの30万円までといったことになり、つまり極度額≠限度額ではないとの点が大きな違いとなります。

他方、限度額が30万円でスタートしても借り入れと返済の実績に加えて、年主が増えたりすれば限度額の枠は30万円から40万円へと増えていき、最終的には極度額の50万円で頭打ちとなります。

さらに言えば、契約時の極度額が50万円であっても、長い間借り入れと返済のきちんとした実績を積んで優良顧客と見做されて、かつ年収も増えれば極度額を50万円から100万円といったような改定も可能です。

しかしながら、極度額が100万円に増えても、すぐに限度額も同じような割合で増額されるとは限りません。と言うのは、極度額が2倍になったから限度額も2倍になるとは限らないからです。つまり、そこで限度額の増額や増枠の審査というものが必要になり、この審査はもちろん年収に左右されることになります。

年収と極度額との関係について言えば、極度額の設定は年収によって決まると言えます。たとえば、消費者金融では総量規制の対象となることで、年収の3分の１までしか融資できませんので、それに基づけば収入の3分の1までが極度額となります。

そして、むろん年収が高ければ高いほど、極度額も大きくなると考えてよいのです。ただし、収入の3分の１が極度額になるというのはあくまでも原則であって、審査によって決まるので収入の3分の１に満たない極度額となるケースもあります。

他方、銀行の場合も極度額は年収で決まります。が、総量規制の対象外なので、消費者金融よりも極度額は大きくなる場合があります。しかし、年収と同等やそれ以上の極度額になることは無いと言えます。

銀行の場合でも年収の30％～40％くらいが極度額の設定となるみたいですね。そして、極度額が大きくなっても、やはり利用限度額は極度額の範囲内で審査によって決まるのです。
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