返済が滞れば家族の口座も引き出せない？

銀行系カードローンを利用しています。その銀行の口座は給与の振込先でもあるからか審査もスムーズに通りました。ただ、ある人から「あなたの情報が銀行に筒抜けになっているのだから、もし返済が滞ったら家族の口座も引き出せなくなるよ」と言われました。そんなこと、あるんでしょうか？　なお、家族には内緒でカードローンを利用しています。

家族の情報と本人の情報を結びつけることはありません

その人の言うことは間違っています。あなたの情報がもし銀行に知られているからといって、もし家族の口座を凍結するようなことをすれば、銀行は訴えられてもしょうがないでしょう。

そんなことをするはずがないのです。なぜなら、カードローンは無担保、無保証人による借り入れであり、契約書にそのことははっきり書かれています。保証会社の保証の得られる人かどうかを審査するとあって、保証会社の審査によってあなたはカードローンを利用できることになったのです。ですから、返済が滞った場合にそれを保証するのは保証会社であり、家族はなんの関係もありません。

一般的に金銭の貸借のとき、期限の利益という考え方が契約書に盛り込まれているはずです。返済期限までは返済しなくていい、そのお金は借りた人が自由にしていいというのが期限の利益です。そして、この期限の利益が失われた時（つまり期限が来ても返済しないとき）には、差し押さえになるのです。契約書には、借りた人が信用を失うような重要なことをしたときに、通告や催告なく期限の利益は失われる、と記載されていると思います。この場合、もはや返済期限はないので、即刻返済してもらうことになります。

口座を凍結できるのは、こうした事態になっているときなので、1度の遅延でいきなり凍結されることはありません。その後、きちんと返済をしていれば問題はないでしょう。

たとえば、借りている人が他の債務で強制執行を受けたり保全を受けたとき、破産手続き、更正手続きに入ったとき、国税庁の差し押さえを受けたとき、申込時の住所から移転したのに届けず、連絡が取れないときなどは、即座に期限の利益は喪失するのです。

一方、返済が滞ったからといって、ただちに銀行口座を凍結するようなことはありません。まず督促をします。さらに本人の同意を得るためのさまざまな対応をしなければなりません。同意というのは「返済する意思があるないか」を確認した上で、どのように返済するのか、ということを決めていくための同意です。話し合いのテーブルにつきましょう、ということです。

こうしたアプローチをことごとく拒絶、または無視した場合、なにもできないので銀行の口座を凍結することになります。つまり、ほかに方法がないときです。

ただし債務に関係のない家族を巻き込むことはありません。契約書にもし家族を連帯保証人にしているような場合は違いますが、未成年者でもない限りカードローンでは家族を保証人にすることはありませんので、関係がないのです。