カードローンと住宅ローン借り換えの関係

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カードローンがあると住宅ローン借り換え通らないんですか?

37歳の主婦です。現在の住宅ローンに不安を感じて、夫と、住宅ローン借り換えを検討しています。住宅ローン借り換えをどこにしようかというだけでも頭を悩ませているのですが、より不安を感じているのは、借り換えできるかどうかです。

というのは、夫が、私に内緒で、3年前からカードローンを利用していたからです。内緒にされていたということだけでもショックなんですけど、住宅ローン借り換えにとってデメリットになってしまうのではないかと不安で、ストレスが溜まっています・・・。

カードローンがあると住宅ローン借り換え通らないのでしょうか。夫は、1社から、現在20万円ほど借りていると言ってます。

カードローンがあっても住宅ローン借り換えは通ることがある

カードローンと住宅ローンの関係は、あなただけではなく、多くの人が悩んでいることのようです。両方とも同じ「借り入れ」ですから、関係がどの程度あるのか、気になりますよね。

一言で言うと、カードローンがあっても、住宅ローン借り換えは通る可能性があります。カードローンがあると住宅ローン借り換えは絶対にできない、というわけではありませんので、安心してくださいね。

「総量規制」というものがあります。総量規制とは、あなたが、年収の3分の1までしか借り入れできない、という
ルールです。以前、多くの人が、収入と借り入れのバランスを崩した借り入れを繰り返して、借金のせいで日常生活に支障をきたしてしまった、ということがありました。そんなことにならないように、借り入れは、年収の3分の1までにしましょう、と、国がルールを設定したのです。

しかし、すべての借り入れがこの「総量規制」になるというわけではありません。たとえば、住宅ローンは総量規制の対象外なんです。多くの人に住宅ローンを利用してもらえるように、ルールの対象外になっているのです。

一方、カードローンは、消費者金融のカードローンなら、総量規制なのですが、これは、住宅ローンには直接は関係ないということです。住宅ローンは総量規制の対象外ですからね。
(⇒総量規制対象外のカードローンをお探しの方はこちら

しかし、総量規制関係なしに、銀行などの住宅ローンの借りる先が、カードローンを「嫌う」場合もあります。あなたがカードローンを利用しすぎていたら、もしかしたら借り換えできないということもあるかもしれません。しかし、1社に20万円というのは、多重債務者とは言えない数字ですので、他に本当に借り入れがなく、収入が安定していれば、住宅ローン借り換えできる可能性はある程度は高いと思われます。

カードローンがあると住宅ローン借り換え通らない場合があります

住宅ローンを借りるときには、ローンの審査があります。家を買うときと同じように借り換えの時にも審査があり、カードローンがあると住宅ローン借り換え通らない場合もあるので注意が必要です。ローンには、事業向けと消費者向けがあり、広い意味では住宅ローンも消費者ローンの一種ということもできますが、一般的に消費者ローンといった場合には、カードローンなどの無担保ローンを指して使われることが多いです。また、別の分け方では、住宅ローンや自動車ローンのように、返済が延滞した時のために担保があるローン、物的な担保はなくても保証人が要る場合と無担保のローンに分けることもできます。

金融機関は、ローンの改修を保全するために担保を求めますが、あくまでも返済が滞ったときの保全であり、担保の資産を売却して回収することは当初想定しているわけではありません。ローンの審査は、担保資産の価値と、借り手の返済能力両方で、より重点が置かれるのは返済能力です。カードローンの返済を延滞した履歴があったり、信用情報に問題がある場合は別ですが、通常、カードローンなどの無担保ローンがあるから住宅ローンを借り換えできないと直結するわけではありません。ただし、年収から年間の返済可能額を算出して、ほかに借入がある場合はその分を引いた残りが返済能力ということになります。年収から計算した年間の返済可能額が300万円あったとして、カードローンの返済が年間100万円必要なら、住宅ローンの併催能力は年間200万円と計算します。

住宅ローンは、担保を提供することによって金利が低いのが魅力ですが、その代償として資金使途は住宅の取得と借り換えに限定されており、自由に使うことはできません。一方、カードローンは限度額の範囲内で何度でも出し入れすることができ、使途の制限がないのもメリットです。住宅ローン借り換えの審査の際には、無担保ローンの金額を申告し、場合によっては限度額を下げてもらうことで解約せずに借り換えができる場合もあるので、担当者に確認してみましょう。

【参考ページはこちら】
カードローンを持っていると住宅ローン審査に通れない?

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